Lokaty nocne - znikome zyski
Lokaty overnight dla przedsiębiorców proponuje większość banków. Niestety, ich oprocentowanie pozostawia wiele do życzenia. Do tego minimalne kwoty nocnych lokat są w większości przypadków poza zasięgiem przedsiębiorców z niewielkimi dochodami.
Nocne lokaty wydają się być optymalnym rozwiązaniem dla firm, które mają nadwyżki finansowe i nie mogą lokować środków – w obawie przed utratą płynności finansowej – na dłuższy okres czasu. „Ty śpisz i odpoczywasz, a Twoje pieniądze zarabiają” – tak do lokat overnight zachęca jeden z banków. I tak jest idea tworzenia tego typu lokat: pod koniec dnia roboczego środki z bieżącego konta firmy trafiają na rachunek overnight, a rano wracają na nie wraz z odsetkami. Dzięki takiej konstrukcji firmowe pieniądze przynoszą dodatkowy zarobek, a jednocześnie przedsiębiorca ma do nich łatwy dostęp każdego dnia.
Problem polega jednak na tym, że lokaty overnight w większości przypadków dostępne są tylko dla dobrze zarabiających firm. Spośród 18 banków, które odpowiedziały na ankietę Tax Care, ponad połowa wymaga minimalnej kwoty lokaty na poziomie kilkudziesięciu tysięcy złotych. A to sprawia, że są one niedostępne dla wielu małych firm z niewielkimi dochodami. Z drugiej strony, niskie oprocentowanie lokat overnight, oscylujące najczęściej wokół 1 – 3 proc. w skali roku powoduje, że zakładanie ich na mniejsze, nieprzekraczające kilku tysięcy złotych kwoty przyniosłoby znikomy zysk. Na krociowe zyski nie mają jednak co liczyć także zamożni przedsiębiorcy. Inwestując 50 tys. zł (na 2 proc. w skali roku), na ich konto wraca następnego dnia kapitał powiększony o… 2,7 zł odsetek brutto.
Niskie oprocentowanie lokat overnight to między innymi cena, jaką przedsiębiorca płaci za to, że nie ryzykuje utraty odsetek z powodu zerwania lokaty przed czasem – tak jak ma to miejsce w przypadku lokat terminowych z dłuższym horyzontem inwestycyjnym. Niższym oprocentowaniem banki rekompensują sobie, że pieniądze klientów nie są zamrażane na długi okres czasu, przez co nie mogą swobodnie nimi obracać.
Przedsiębiorcy, którzy myślą o lokacie overnight, powinni zwrócić uwagę nie tylko na oprocentowanie oraz minimalną kwotę, jaka musi znajdować się na ich koncie. Ważne jest także, by lokata nie wiązała się z ponoszeniem dodatkowych kosztów (niektóre banki każą sobie za taką usługę płacić, co zmniejsza zyski). Powinna być także zakładana automatycznie, w przeciwnym razie przedsiębiorca będzie musiał pilnować, by wydać w odpowiednim czasie stosowną dyspozycję. Z ankiety Tax Care wynika, że większość instytucji finansowych przewiduje automatyczną obsługę lokat overnight, są jednak i takie, które wymagają w tej sprawie kontaktu z bankiem.
Za lokatami overnight, choć nie przynoszą satysfakcjonujących zysków, przemawia z pewnością jedno: jeśli przedsiębiorca nie może sobie pozwolić na założenie depozytu długoterminowego, nocne oszczędzanie na niewielki procent będzie i tak lepsze, niż trzymanie pieniędzy na nieoprocentowanym bieżącym rachunku firmowym. A na takie skazują firmy niemal wszystkie banki.
LOKATY OVERNIGHT DLA PRZEDSIĘBIORCÓW | ||||||
Nazwa banku | Minimalna kwota lokaty | Oprocentowanie | Opłaty związane z prowadzeniem lokaty | Czy lokata jest zakładana automatycznie? | Przy jakim koncie można założyć lokatę overnight? | Uwagi |
Alior Bank | ustalana indywidualnie | negocjowane indywidualnie | brak | tak | Biznes Komfort, Optymalny Rachunek F/X | dla przedsiębiorstw rozliczających się na zasadach pełnej księgowości |
Bank BPH | 5 tys. zł | 1,20 % | od 12 zł | tak | rachunki bieżące | |
25 tys. zł | ustalane indywidualnie | od 12 zł | tak | rachunki bieżące | ||
Bank Millennium | 2 tys. zł | 3% W skali roku (lokata Millenet 1-15 dni dla osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą korzystających z Millenetu dla klientów indywidualnych). | brak | nie | Konto Biznes Start Konto Biznes Profesja Konto Biznes | dostępne w ramach oferty Millennium Biznes |
5 tys. zł | \ 5 tys. - 25 tys. zł 1,30% 25 tys. - 50 tys. zł 1,55% 50 tys. - 1 mln 2,20% pow. 100 tys. zł 2,30% | brak | tak | Rachunek Millennium FIRMA Rachunek Millennium KOPRORACJA Oferta dotyczy standartowych lokat dostąpnych w np. w systemie Millenet. W ofercie banku oferowane są inne typy lokat ON negocjowane indywidualnie o korzystniejszym oprocentowaniu. | Opisana oferta przeznaczona jest dla firm obsługiwanych w ramach Bankowości Przedsiębiorstw. | |
Bank Polskiej Spółdzielczości | 50 tys. zł | 2,39% | brak | tak | rachunek bieżący Pakiet Biznes/ e-Biznes Pakiet Agro Biznes/ e-Agro Biznes | Oprocentowanie na dzień 24.03.2011 r. |
BGŻ | 50 tys. zł | w zalezności od deponowanej kwoty oprocentowanie od WIBID o/n x 0,40 do WIBID o/n x 0,7 | w zależności od planu taryfowego od 0 zł do 25 zł/m-c | tak | nie ma ograniczeń co do dostępności lokaty overnight, dodatkowo w pakiecie Firma Plan 3 lokata overnight jest zawarta w umowie pakietu i korzystanie z niej jest bezpłatne | |
BNP PARIBAS FORTIS | mikro: 50 tys. zł SME: 100 tys. zł | WIBID ON minus 2 pkt % min. 0,50%, max 2,00% | brak | tak | przy wszystkich kontach | |
Bank Ochrony Środowiska | 50 tys. zł | uzależnione od salda: saldo od 50 tys. PLN (włącznie) - 100 tys. PLN - 0,12 x WIBID T/N saldo od 100 tys. PLN (włącznie) - 300 tys. PLN - 0,20 x WIBID T/N saldo od 300 tys. PLN (włącznie) - 500 tys. PLN - 0,30 x WIBID T/N saldo od 500 tys. PLN (włącznie) - 1 mln PLN - 0,40 x WIBID T/N saldo od 1 mln PLN wzwyż (włącznie) - 0,50 x WIBID T/N | brak | tak | każdy z rachunków w ofercie banku dla Klientów korporacji i finansów publicznych | |
50 tys. zł | uzależnione od salda: saldo od 50 tys. PLN (włącznie) - 100 tys. PLN - 1,00% saldo od 100 tys. PLN wzwyż (włącznie) - 1,50 % | brak | tak | każdy z rachunków w ofercie Banku dla Klientów korporacji i finansów publicznych | ||
BZ WBK | 100 tys. zł i będąca wielokrotnością 10 tys. zł | stałe, obowiązujące w pierwszym dniu danego okresu umownego, ustalane indywidualnie | brak | w ofercie są lokaty zakładane automatycznie oraz jednorazowo | rachunek bieżący | |
Citi Handlowy | 10 tys. zł | 0,5% | brak | nie, konieczny jest kontakt z CitiPhone (infolinia) | CitiKonto oferta dla biznesu Citigold oferta dla biznesu | |
DnB NORD | 1000 - 9999 zł | 1,50% | brak | wszystkie pakiety dla klientów instytucjonalnych obsługiwanych w systemie Bankmaster | ||
10 tys. zł | 1,60% | brak | wszystkie pakiety dla klientów instytucjonalnych obsługiwanych w systemie Bankmaster | |||
40 tys. zł | negocjowane | brak | wszystkie pakiety dla klientów instytucjonalnych obsługiwanych w systemie Bankmaster | |||
Deutsche Bank PBC | 25 tys. zł | negocjowane indywidualnie, uzależnione od aktualnego indekstu WIBID O/N | brak | tak | db easy Business db Power Business | |
Getin Noble Bank | 30 tys. zł | od 1,8% do 2,4% | brak | nie | rachunek bieżący w PLN rachunek bieżący walutowy rachunki pomocnicze | |
Invest Bank | 300 tys. zł | 3,04% | brak | nie | Invest-Konto Biznes | |
Nordea Bank Polska | 100 tys. zł | negocjowane indywidualnie | brak | tak | eFirma eFirma Plus | |
PKO BP | 100 tys. zł | negocjowane indywidualnie | brak | tak | dla posiadaczy rachunków dla firm | |
Polski Bank Przedsiębiorczości | lokata automatyczna - 200 tys. zł; lokata zakładana samodzielnie - 1 zł | 2,5%-4% | lokata automatyczna - 300 zł miesięcznie; lokata zakładana samodzielnie - bez opłat | opcjonalnie | rachunek bieżący | |
Raiffeisen Bank | 100 tys. zł | WIBID minus 0,5-1,15 pp (w zależności od kwoty depozytu) | brak | tak | konto bieżące/pomocnicze | |
Santander Consumer Bank | 100 tys. zł | negocjowane indywidualnie | brak | nie | ||
Volkswagen Bank Direct | 500 tys. zł | negocjowane indywidualnie | brak | nie | Plus Konto Biznes |
Agata Szymborska-Sutton, analityk Tax Care
Dołącz do dyskusji: Lokaty nocne - znikome zyski
http://lokata-prywatna.blogspot.com