Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Wiele osób zastanawia się – choćby hipotetycznie – nad opłacalnością spłaty zaciągniętego zobowiązania przed czasem. Zasadniczo istnieje taka opcja, jednak nie zawsze jest to korzystne tak bardzo, jak może się wydawać.

Nadpłacanie kredytu hipotecznego – na czym to polega?

Nadpłacanie kredytu hipotecznego to nic innego jak częściowa spłata zaciągniętego zobowiązania – w terminie wcześniejszym niż wynika to z harmonogramu. Istotą jest uregulowanie pewnej części kapitału, w efekcie czego bank nalicza odsetki od mniejszej kwoty.

Warto przy tym podkreślić, że nadpłacić można dowolną część zobowiązania. Jednak – w kontekście opłacalności – najlepiej jest wpłacić równowartość co najmniej jednej miesięcznej raty.

Czy za nadpłatę kredytu hipotecznego trzeba zapłacić?

Okazuje się, że przedwczesna spłata części lub całości zaciągniętego zobowiązania może wiązać się z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów? Nadal jeszcze zdarza się tak, że bank pobiera opłatę z tytułu nadpłacania kredytu hipotecznego – szczególnie, jeśli dochodzi do tego przed upływem terminu określonego w umowie. Zwykle jest to okres 3 lat liczony od momentu zaciągnięcia finansowania.

Warto podkreślić, że coraz więcej banków odchodzi od pobierania prowizji za przedwczesną spłatę zobowiązania. Należy jednak upewnić się, że faktycznie takie opłaty nie będą obowiązywać – po to, aby uniknąć ewentualnego rozczarowania. Takie informacje obejmujące kredyt hipoteczny online możesz sprawdzić – wystarczy skorzystać np. z finansowych serwisów porównywarkowych.

Nadpłata kredytu hipotecznego – kiedy się opłaca?

Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie – wszystko zależy od indywidualnych warunków finansowania wynikających z umowy. Oznacza to, że zawsze trzeba oszacować opłacalność nadpłacania kredytu hipotecznego.
Taką opcję warto rozważyć m.in. wtedy, gdy:
●    zależy ci na skróceniu okresu finansowania
●    chcesz zmniejszyć wysokość miesięcznych rat.

Warto przy tym podkreślić, że w momencie nadpłacenia kredytu hipotecznego bank jest zobligowany do anulowania odsetek i pomniejszenia prowizji za okres, o który został skrócony okres spłaty kredytu. W praktyczne oznacza to, że nadpłacenie kredytu pozwala nie tylko zmniejszyć miesięczne zobowiązanie, ale też odzyskać część środków.

To, ile faktycznie uda ci się zaoszczędzić, jest kwestią indywidualną. Wszystko zależy od tego, jak duże kwoty zamierzasz nadpłacać. Średnio możesz zyskać nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Należy jednocześnie pamiętać, że aby nadpłata kredytu hipotecznego nie wiązała się z żadnym ryzykiem, kredytobiorca musi dysponować nadwyżką kapitału. Dzięki temu nie pozbawi się środków do życia, co pozwoli uniknąć nagłego pogorszenia się sytuacji finansowej.

Zamierzasz nadpłacić kredyt hipoteczny? O tym pamiętaj…

Jeśli przeprowadzona przez ciebie kalkulacja wykazała opłacalność nadpłacenia kredytu hipotecznego, musisz pamiętać o kilku kwestiach.

Szczególne znaczenie ma wcześniejsza spłata mniejszych zobowiązań, np. kredytów gotówkowych, zobowiązań podatkowych, należności wobec osób fizycznych, chwilówek. Są to bowiem zobowiązanie, które wiążą się ze znacznie wyższymi kosztami całkowitymi. Wyjątek stanowią kredyty z RRSO na poziomie 0%.

Ponadto musisz upewnić się, że nadpłata kredytu hipotecznego w określonej przez ciebie kwocie przyczyni się do realnego zmniejszenia wysokości miesięcznej raty. Jeśli bowiem zamierzasz wpłacić zaledwie niewielką część jednej miesięczne raty, takie działanie nie ma większego sensu.

Pamiętaj! Zanim zaczniesz nadpłacać kredyt hipoteczny, sprawdź czy musisz poinformować o tym bank. Często zdarza się, że o swojej decyzji należy powiadomić instytucję finansową – nierzadko w postaci pisemnej dyspozycji.